【編者按】雖然失能險和重疾險都是用于彌補收入損失，但前者的理賠條件相對更‘苛刻’，即被保人需要進入身體機能無法正常工作的狀態才能獲...
“雖然失能險和重疾險都是用于彌補收入損失，但前者的理賠條件相對更‘苛刻’，即被保人需要進入身體機能無法正常工作的狀態才能獲得理賠。”蝸牛保險經紀CEO尚萌萌指出。這一特點使得失能險在保險市場中具有獨特的定位和功能。在社會風險意識日益增強的今天，失能險逐漸成為大眾關注的焦點，其市場發展態勢與保障價值值得深入探討。
尚萌萌表示，隨著我國人口老齡化進程不斷加快，以及慢性病患者年輕化趨勢日益加劇，失能人員數量持續增加，這使得市場對失能類商業保險的需求也在不斷攀升。特別是新中產階層，他們面臨著來自諸多方面的壓力，對失能后收入保障的需求尤為迫切。保險業新 “國十條” 等政策的出臺，明確提出要豐富與銀發經濟相適應的保險產品和服務，擴大健康保險覆蓋面，這為商業類失能險的發展指明了方向。同時，據2024年發布的《失能收入損失保險白皮書》，基于2020年中國第七次人口普查數據等構建的失能比例模型顯示，我國失能風險呈上升趨勢，這為失能險市場帶來了廣闊的發展前景。
從市場發展情況來看，一方面，部分保險公司積極創新，如德華安顧人壽推出的行業首款真正意義的失能專屬保險產品，在健康險細分領域取得突破;另一方面，一些地區也在探索政策支持，以提高保障水平。如2024年9月份發布的《國務院關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》提到 “提升健康保險服務保障水平”“擴大健康保險覆蓋面”“發展商業長期護理保險”“推動商業健康保險與健康管理深度融合”，為失能險的發展提供了有利的政策環境。但目前失能險在健康險市場中的占比仍然較低，2023年僅為0.04%，且面臨著產品同質化、風險定價能力不足等挑戰，需要保險公司在產品設計、定價模型等方面不斷創新和優化。
在產品選擇方面，消費者應重點關注產品的約定疾病范圍和理賠標準。由于失能險缺乏行業統一標準，不同產品在這方面的規定可能存在較大差異。同時，還要關注保險公司對失能狀態核驗的要求，盡量選擇條款明確且詳細的產品，以避免未來的理賠糾紛。此外，消費者應結合自身實際情況，合理規劃保險組合。一般來說，應優先配齊醫療險、意外險和定期壽險這三個剛需保障，然后再根據自身經濟狀況和風險偏好選擇重疾險和失能險。對于收入有限的消費者，可以用失能險替代重疾險，待經濟條件允許時再補充重疾險;若已投保過重疾險但保額不足，也可以用失能險來提升保額。
尚萌萌認為，保險公司應加強產品創新，開發更多適合不同人群需求的失能險產品，如針對老年群體、慢性病患者的專屬產品等。同時，要注重服務提升，優化理賠流程，提高客戶體驗。此外，還應加強與醫療機構、健康管理機構等的合作，拓展服務領域，為客戶提供更全面的保障。只有突破對利差的過度依賴，建立多元盈利模式的保險公司，才能在行業新一輪洗牌中穿越周期，贏得新的發展機遇。
總之，失能險作為一種專業性較強的保險產品，對于特定人群具有重要的保障意義。隨著社會的發展和人們對風險保障需求的不斷深入，失能險市場有望迎來更大的發展機遇。消費者在考慮購買失能險時，應充分了解產品特點、自身需求和風險狀況，結合專家建議，做出明智的投保決策，從而為自身和家庭構筑更全面的風險保障防線。蝸牛保險將持續關注失能險市場動態，為消費者提供更專業、更貼心的保險服務。
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