日前，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)了《金融機構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》（下稱《管理辦法》），以促進金融機構(gòu)全面加強適當(dāng)性管理，有效規(guī)范經(jīng)營行為，進一步營造公平誠信、安全放心的金融消費環(huán)境。最終是要達到切實保護金融消費者合法權(quán)益的目標。
對金融機構(gòu)而言，通過加強適當(dāng)性管理可以優(yōu)化金融服務(wù)、有效避免管理風(fēng)險、化解糾紛，從而有利于行業(yè)的長遠發(fā)展；對金融產(chǎn)品的消費者來說，可以盡量避免風(fēng)險，獲得相對合理安全穩(wěn)定的收益。
負責(zé)任的金融機構(gòu)和理性審慎的金融消費者群體是金融行業(yè)良性發(fā)展的基石之一。在加強適當(dāng)性管理中，金融機構(gòu)承擔(dān)著更大責(zé)任，因為金融產(chǎn)品的提供和售后服務(wù)，金融機構(gòu)都居于主導(dǎo)地位，也就是說，在“賣者盡責(zé)”與“買者自負”之間前者更為重要。因此，首先要壓實金融機構(gòu)的責(zé)任。
與此前的征求意見稿相比，《管理辦法》新增了禁止金融機構(gòu)通過操縱業(yè)績或者不當(dāng)展示等方式誤導(dǎo)或者誘導(dǎo)客戶購買有關(guān)產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定。
在金融產(chǎn)品的推介過程中，常常存在著夸大收益率等現(xiàn)象。比如，一些金融機構(gòu)可能通過產(chǎn)品利益輸送、人為調(diào)整業(yè)績數(shù)據(jù)、夸大歷史收益等方式，給金融產(chǎn)品消費者造成誤解，進而盲目投資。但實際上，金融產(chǎn)品的收益率并不固定，且存在本金損失的風(fēng)險。《管理辦法》就是針對金融機構(gòu)發(fā)行或者銷售、交易的收益具有不確定性投資產(chǎn)品而制定的。
夸大收益率等現(xiàn)象違反了誠實信用的基本原則。為此，《管理辦法》明確禁止金融機構(gòu)在推介、銷售或者交易過程中有下列行為：對客戶進行告知、風(fēng)險提示時，內(nèi)容存在虛假、誤導(dǎo)或者重大遺漏，包括但不限于混淆存款、理財、基金、信托、保險等產(chǎn)品，違規(guī)承諾保本保收益，夸大產(chǎn)品收益或者保障范圍等；通過操縱業(yè)績或者不當(dāng)展示等方式誤導(dǎo)或者誘導(dǎo)客戶購買有關(guān)產(chǎn)品。
金融機構(gòu)非但不能夸大其詞對金融消費者進行誤導(dǎo)，還要加強對金融消費者的適格性審查。也就是說，金融機構(gòu)在銷售、交易特定產(chǎn)品或者開展特定市場業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)按照制度規(guī)定的準入要求，明確客戶資格審查標準、流程，嚴格開展客戶資格審查；金融機構(gòu)不得銷售與客戶適當(dāng)性不相匹配的金融產(chǎn)品。
特別是，《管理辦法》對65歲以上的老年人適格性審查要求更為嚴格。有些老年人缺少相應(yīng)的金融知識，更容易被誤導(dǎo)，同時，在一些金融產(chǎn)品推介者眼中，這些老年人又具有“高凈值”的特點，會采取各種辦法努力爭取這些老年客戶。
為此，《管理辦法》明確：金融機構(gòu)向六十五周歲以上的客戶銷售或者與其交易高風(fēng)險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)履行特別的注意義務(wù)。包括制定專門的銷售或者交易程序、追加了解相關(guān)信息、強化告知和風(fēng)險提示、給予更多考慮時間、及時進行回訪等。
要培育理性審慎的金融消費者群體，金融機構(gòu)采取嚴格的分級管理、推行教育警示等措施固然重要，同樣重要的是金融消費者理性觀念逐步增強，這對相對缺少金融知識、容易產(chǎn)生投資沖動的普通金融消費者群體尤為重要。畢竟，雖然有風(fēng)險警示，但因為受到不切合實際的利益誘惑盲目消費投資的現(xiàn)象仍然存在。
對于金融消費者群體而言，有三點需要注意：一是要充分認識到金融產(chǎn)品存在風(fēng)險，可能存在本金都無法收回的情況；二是充分認識到收益率不可能超出一定范圍，避免投資沖動；三是要量力而為，認真考慮自身承擔(dān)風(fēng)險的能力。這三點明確了，就可以避開金融產(chǎn)品消費投資方面的很多“坑”。
另外要強調(diào)，促進金融機構(gòu)全面加強適當(dāng)性管理，需要強化監(jiān)管和執(zhí)行嚴格懲戒措施。
今后，金融機構(gòu)違反適當(dāng)性管理相關(guān)規(guī)定的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)可以按照相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管制度，對機構(gòu)及責(zé)任人員采取監(jiān)管措施。
在加強監(jiān)管和懲戒方面，還要推進監(jiān)管范圍下移、責(zé)任承擔(dān)上移。簡單說，很多金融產(chǎn)品領(lǐng)域的違規(guī)行為是由推介人員的行為造成的，一方面，金融機構(gòu)要嚴格規(guī)范對包括推介人員在內(nèi)的管理，另一方面，一旦出了問題，金融機構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)主體責(zé)任，而不是以各種借口推脫責(zé)任。
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