今年5月，存款保險制度即將迎來十周年。
十年前，2015年5月，《存款保險條例》（下稱《條例》）施行，存款保險制度正式建立，我國形成以審慎監管、存款保險、央行最后貸款人為支柱的金融安全網。
10年來，存款保險積極履行風險監測、防范擠兌、差別費率、早期糾正、風險處置等核心職能，進一步強化了公眾對銀行體系的信心，提高了存款人保護水平，促進了高風險銀行有序出清，提升了我國金融體系穩健性，增強了銀行業競爭力和服務實體經濟能力。
近日，央行舉行“構建新時代更加強健有效的金融安全網——《存款保險條例》施行十周年”專家座談會，中國人民銀行副行長陸磊在座談會上表示，“過去十年，存款保險制度依法保護存款人的合法權益，為我國99%以上的存款人提供全額保障，顯著高于國際平均水平，守護了人民群眾的‘錢袋子’”。
座談會上，來自立法工作部門、司法機關、商業銀行、高校、學會等單位的專家代表建議，在總結10年實施成效、借鑒國際有益經驗的基礎上，堅持存款保險“風險最小化”職能模式定位，按照權責利對等原則，進一步強化存款保險職能，豐富早期糾正、風險處置措施和工具，充實存款保險基金，完善后備融資機制，切實發揮好專業化、常態化風險處置作用，并在金融立法中予以體現。
陸磊強調，接下來，存款保險要順應世界發展潮流，加大科技賦能，提升履職效能。要堅持開放思想，加強國際交流與合作，積極參與國際金融治理和國際規則制定。
包商銀行風險處置的標桿案例
1993年，《國務院關于金融體制改革的決定》提出“建立存款保險制度，保障公眾利益”。
2013年，黨的十八屆三中全會作出“建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制”的決策部署，確立了存款保險作為一項基礎性金融改革的定位。2015年5月《存款保險條例》施行，我國形成以審慎監管、存款保險、央行最后貸款人為支柱的金融安全網。
在我國存款保險制度的實踐歷程中，包商銀行風險處置無疑是極具標志性的案例。2020年11月23日，包商銀行進入破產程序。在存款保險基金的有力支持下，存款人的利益得到了有效保障。包商銀行風險處置也成為新中國成立以來第一例商業銀行通過“接管 收購承接 破產清算”實現完全市場退出的成功案例。
業內專家稱，存款保險在包商銀行的破產清算中推動風險處置平穩收官，實現了我國商業銀行破產清算退出市場“零”的突破。這一案例打破了剛性兌付，嚴肅了市場紀律，為金融機構健康發展和金融市場良性運轉提供了成功范例。參與包商銀行風險處置的專家表示，“在各方的通力合作下，平穩實現了包商銀行的破產公告、數據切割遷移、分賬核算等工作任務，順利完成了包商銀行各項處置工作，沒有發生擠兌、流動性風險、聲譽風險和社會事件。”
風險最小化，為99%以上存款人提供全額保障
存款保險的10年實踐是我國金融治理能力現代化的成功范例。座談會上，多位專家學者從不同維度解讀了存款保險制度建立十年來的卓越成效。在維護金融安全與穩定方面，存款保險制度發揮了關鍵作用。
專家學者對存款保險制度的模式和職能給予高度評價，認為風險最小化的模式定位精準，存款保險具備風險監測、早期糾正、風險處置等職能，能夠全方位、全流程防控金融風險。
存款保險公司董事長王玉玲強調，存款保險制度通過法律保障維護公眾信心，顯著降低了銀行風險事件的發生頻率和影響程度。其將費率標準與投保機構風險水平掛鉤，促使銀行提升經營管理水平，優化風險管理體系。在風險防控環節，通過監測預警和早期糾正機制，能夠及時發現并化解潛在風險，推動中小金融機構風險持續收斂。在風險處置過程中，依法依規促使問題投保機構平穩退出市場，保障了金融體系的穩健運行。
央行金融穩定局局長孟輝指出，我國存款保險制度自設計之初便確立“風險最小化”模式，摒棄單純“付款箱”定位，將職能延伸至風險監測、早期糾正與處置全流程，有效發揮監管補充作用。十年實踐證明，該模式與人民銀行職能高度契合，二者相互支撐、協同發力。
數據印證了制度成效，在保護存款人權益方面，存款保險制度交出了一份亮眼答卷。截至2024年末，我國共有3761家投保機構，存款保險基金累計歸集保費3732億元，有力支持防范化解風險工作，50萬元的償付限額始終能為99%以上的存款人提供全額保障，處于國際較高水準。
推動出臺存款保險法，完善后備融資機制
隨著金融體系的不斷發展和內外風險形勢的日益復雜，眾多專家學者建議提升《存款保險條例》法律層級，推動出臺存款保險法。
存款保險是金融安全網的重要組成部分，從國際經驗看，很多國家實際上都有存款保險法或者存款保險公司法，對存款保險運行機制進行系統規定。與會專家指出，“金融風險防范化解和處置工作中出現了一些新的情況，有必要為發揮存款保險功能提供更加完善的法律保障。”
面對復雜多變的金融風險，拓寬存款保險基金后備資金來源也是保障金融穩定的重要課題。
2025年政府工作報告指出，積極防范金融領域風險，充實存款保險基金，完善應對外部風險沖擊預案，有效維護金融安全穩定；《中國金融穩定報告（2024）》指出，存款保險基金將探索建立后備融資機制，穩步拓展投資運用方式以增加收益，擴大收入來源。
對此，眾多專家也紛紛為拓展存款保險基金后備資金來源建言獻策。比如，在制度設計層面，專家建議在新的存款保險法中明確存款保險基金后備融資機制。
實際上，從國際經驗來看，很多國家的存款保險基金都有后備資金安排，包括向央行申請再貸款、向市場公開發行債券、向機構征收特別保護費等。在場專家認為，建立類似的機制，有助于我國存款保險基金及時補充流動性，提高風險應對能力。
還有專家強調，要將每一次風險處置工作當作推進金融市場化、法治化改革的動力源泉，不斷總結經驗教訓，完善后備資金來源機制，提升金融體系的抗風險能力。
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