近段時間，“廣東一村鎮銀行存款利率高達3.05%”的消息在多個存款圈迅速蔓延開來。在如今存款利率“進1望0”的時代，如此逆天的收益實屬罕見。

對此，第一財經致電該銀行，對方工作人員表示確實有該產品，但只能親臨柜臺開戶，且額度有限，額度用完之后將回歸常態。

第一財經發現，不僅是該銀行，其他部分中小城市的村鎮銀行也依舊留有高利率存款產品。究其原因，每逢6月末均是各銀行發力攬儲、沖貸款的關鍵窗口期，高息之下或為穩存款發力。

“村鎮銀行普遍存在網點少、品牌弱、客戶基礎薄等短板，難以通過服務或渠道與大行競爭，差異化的高息吸收存款是它們比較重要的展業策略之一，且監管部門對于銀行的存款利率也給出了彈性定價空間。”蘇商銀行特約研究員薛洪言分析說。

“1”時代突現“利率榨菜”

最近，清遠清新惠民村鎮銀行的名字在各個存款圈爆火，該銀行推出的三年期、五年期利率高達3.05%的存款產品引起了儲戶們的熱議。公開信息顯示，清遠清新惠民村鎮銀行位于廣東省清遠市，第一財經發現，該行在地圖上顯示僅有一個網點。

2025年5月20日，新一輪降息政策落地，一年期和五年期LPR均下調10BP（基點）。大行存款利率同步調降，兩年期及以下定期存款利率下調15BP，三年期和五年期存款利率下調25BP。從2022年9月份起，經過累計7輪存款掛牌價下調，市場上主要期限定期存款利率全面進入“1”時代，且期限利差持續收窄，導致存款的保值增值屬性不斷下降。

在這樣的背景下，利率在3%以上的存款產品突然出現，似有步入了“世外桃源”的感覺。

對此，第一財經致電該銀行，對方工作人員表示確實有該產品，但只能親臨柜臺開戶，且額度有限，額度用完之后將回歸常態。公開信息顯示，該行目前三年期、五年期存款掛牌利率為2.5%。

一位儲戶對第一財經說，他專門跨市到清遠清新惠民村鎮銀行開戶。他發現，同時開戶的人也較多，大家都是奔著3.05%的利率來的。“但這款產品是存本取息，不是整存整取，存取都要去銀行一次。”他說。

所謂的存本取息，是指在存入較大金額的本金，與銀行商定支取利息的期次后，就可按期支付利息。本金和利息在存期內可分開支取，銀行按本金和定存期計算好分次應付利息，客戶憑存折/存單分期支取利息，到期全部支取本金。如到期提前支取時，須按實際存期和活期存款利率重新計算利息，并將已分期支付給客戶的利息收回（從本金中倒扣）。

第一財經測算顯示，如按照上述利率，存入50萬元五年期存款，所得利息金額將高達76250元。而同樣一筆錢，按照大行五年期整存整取1.3%的存款利率計算，所得利息僅32500元，兩者相差43750元。

事實上，除了清遠清新惠民村鎮銀行外，其他部分中小城市的村鎮銀行也依舊留有高利率存款產品。譬如，位于廣東省惠州市的惠東惠民村鎮銀行，該行在5月份的時候存款利率曾高達3%，目前三年期、五年期掛牌利率為2.5%，但在柜臺開戶最高可以上浮到2.75%。

高息僅存在于局部市場、限定額度

但總體來說，高息僅是降息洪流中的個別現象。在商業銀行體系中，民營銀行一直是過去的“高舉高打”策略的執行者，存款利率“一騎絕塵”。不過，自去年以來，民營銀行加速降息，存款利率逐漸被村鎮銀行乃至部分農商行趕超。尤其是自今年5月降息潮之后，民營銀行三個月、六個月、一年期整存整取全面步入“1時代”；兩年期、三年期、五年期存款利息普遍在2%以內，最高2.4%，甚至多家銀行五年期存款已下架。

“適度高息，只是聚焦在局部市場且限定額度，實際影響有限。”薛洪言說，其核心問題在于要把握好“度”，不能引發市場掀起新一輪價格戰的風險。

對于今年剩余月份是否還會繼續降息，融360數字科技研究院高級分析師艾亞文認為，存款利率整體趨勢是下降的，國內貨幣政策持續寬松，全球低利率環境外溢，銀行凈息差持續承壓，預期2025年下半年可能還會迎來新一輪存款利率下調。

同時，也有業內人士提醒，目前農村信用社改革化險、村鎮銀行結構性重組還在持續進行中，未來其存款業務可能會由其他銀行接手，在類似的部分小銀行存款還需謹慎權衡利弊。

第一財經根據企業預警通統計，截至目前，年內已有207家中小銀行被合并、解散，其中村鎮銀行被撤并的占比達到41%。

另外，天眼查顯示，清遠清新惠民村鎮銀行、惠東惠民村鎮銀行均為吉林九臺農村商業銀行(股票簡稱：九臺農商銀行，06122.HK)旗下成員。

九臺農商銀行前身是九臺市農村信用合作聯社。2008年12月，正式改制為東北首家農商銀行。2017年1月12日，九臺農商銀行在香港聯合交易所主板成功上市，成為繼重慶農商銀行后在香港上市的全國第二家農商銀行。

今年3月12日起，九臺農商銀行因“涉及一項重組交易”開始停牌直至現在，另外，該行尚未發布2024年年報。

對此，九臺農商銀行稱，延遲刊發業績是由于該行貸款和存款客戶數量眾多，函證程序的執行需要較長時間，回函比例暫未達到核數師的復核要求，以及需更多時間整理部分貸款的減值準備計提依據，該行正與核數師密切合作，向其提供所有要求的數據及文件，以盡快完成審核工作。

值得注意的是，九臺農商銀行在2024年前三季度首次出現了虧損。截至2024年三季度末，該行合并口徑下資產總額為2620.58億元，負債總額為2428.62億元，凈虧損8579.86萬元。

財報顯示：截至2024年6月30日，九臺農商銀行在吉林省、黑龍江、河北、廣東及海南等地控制并合共34家村鎮銀行。上述村鎮銀行營業收入合計約7億元，占集團總營業收入的34.7%。

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