近日，國家金融監督管理總局發布《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》，指出要引導保險公司積極發展面向各類風險群體的商業醫療保險，合理擴大對既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。
在醫療險產品開發的過程中，既往癥和慢性病人群普遍被定義為非標準健康體人群，相比健康人群來說理賠風險更高，因此被絕大部分醫療險排除在外，但由于這部分人群需求高且基數大，保險行業的探索從未停止。
近期，眾安保險“眾民保·百萬醫療險”迭代后正式上線，眾安保險將該產品定位為“專門針對非標準健康體人群的百萬醫療”， 主要面向常規醫療險產品覆蓋不到的三類人群，即超高齡人群、有既往癥人群、有慢性病人群。
“眾民保”有三個最突出的特點，一是沒有健康告知，簡單來說，無論客戶身體處于何種情況，都可以進行投保；二是可以賠付絕大多數的既往癥，除了列明的五種嚴重既往癥之外，無論是否在投保前患病都可以理賠；三是可投保年齡上限放寬至105歲，相當于取消了年齡限制。
眾安保險健康險產品負責人介紹：“讓非標準健康體人群可買到、可賠到，是‘眾民保·百萬醫療險’設計和推出的初衷。”
放開限制“眾民保”升級瞄準亟需保障的非標體人群
在我國當前的醫療保障體系中，非標準健康體人群的保險需求一直是一個難以滿足的痛點，常見患有高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂、痛風、胃炎等疾病都屬于“非標體”人群。
根據《中國居民營養與慢性病狀況報告》數據，我國約有2億人口血脂異常，約有1.21億人患有糖尿病，高血壓患者達到4.2億人。從年齡看，我國55歲至64歲人群慢性病患病率達48.4 %，65歲及以上老年人慢性病發病率達62.3 %。
“眾民保·百萬醫療險”的推出是針對廣大非標體人群需求的積極響應，填補了這部分人群長期保障缺失的空白。
與傳統的百萬醫療保險產品相比，眾民保能夠賠付多數既往癥，具有更強的普適性和包容性。此外，產品的保費也比大多數百萬醫療險更低，使得更多的消費者能夠負擔得起。
眾民保百萬醫療險分為經典版和臻選版，兩個版本均提供高達600萬的總保額，包括社保內外的住院費用、質子重離子治療費用等，臻選版產品責任進一步向常規百萬醫療靠攏，臻享版的賠付比例由原先的80%上升至100%；特藥的種類也上升至124種。
具體看服務方面，眾民保的增值服務也進行了重磅升級：基礎服務包含重疾綠通、醫療墊付、用藥前基因檢測等；臻選服務可以由客戶結合自己的健康問題個性化選擇，比如兒童健康服務（涂氟/窩溝封閉/眼科檢查）、針對三高人群的慢病管理服務、針對腸胃嬌弱人群的胃腸道健康服務、以及針對其他人群的體檢服務和四季小藥箱等。
前述產品負責人表示，通過增加多樣化和高頻使用的健康管理服務，不僅提升了客戶的健康管理體驗，也使得眾民保對客戶的價值從單一的財務保障轉變為全面的健康管理伙伴。
依托“保險 科技 服務”眾安長期深耕非標體健康險
業內人士認為，眾民保在當下具有很強的稀缺性，產品的推出和升級離不開對非標體人群的長期經營。
近幾年行業在帶病體方面的探索是一個不可忽視的方向。資料顯示，自2019年起，眾安保險便持續關注非健康體人群，針對帶病人群深層次健康需求設計開發了一系列保險產品，并在保險的基礎上為他們的醫療保障和健康管理加碼。
在經歷9年24次迭代的“尊享e生”產品中，眾安保險逐步擴大可保人群范圍，將常見慢病人群納入保障范圍。
面向慢病人群，眾安保險累積針對糖尿病、高血壓、甲狀腺疾病、乳腺疾病、肝病、腎病人群推出慢病產品超42個，還開發 “慢病系列保險”，為肝病、癲癇病等的慢病患者設計百萬醫療險，并與慢病患者全病程的治療和康復需求相結合，在其中融合健康管理服務。
面向高發癌癥患者，眾安保險聯合行業推出乳腺癌、肺癌、白血病等多款復發險，基于專病定制，解決癌癥復發或轉移帶來的高額醫療費用支出難題。
非標體健康險市場供應不足，主要源于保險公司對風險的擔憂，持觀望態度者多，入場者少。前述產品負責人表示，眾民保首次嘗試是在2022年，勇于創新是眾安的基因，我們在做好風險底線管理的情況下，用積極嘗試的心態進入非標體健康險領域，經過一年半的實踐后，我們現在有足夠的信心將眾民保長期經營下去。
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