“信用卡還款日還款為何6年被收1.2萬(wàn)元”，7月18日該話題一度登上了熱搜。一名廣發(fā)銀行信用卡持卡人在社交平臺(tái)上發(fā)文稱，她2018年申辦了廣發(fā)信用卡，此后從未逾期、從不只還最低還款、也不做分期，但最近查賬的時(shí)候卻發(fā)現(xiàn)，2018年到現(xiàn)在合計(jì)被扣罰了12755.94元。

對(duì)此，第一財(cái)經(jīng)致電廣發(fā)銀行，該行信用卡中心回應(yīng)稱，“信用卡逾期”是指客戶未在信用卡賬單到期還款日（含寬限期）前還夠最低還款額；“利息”是指客戶在最后還款日（含）前未償還全部欠款的情況下，對(duì)賬單周期內(nèi)的全部非預(yù)借現(xiàn)金交易欠款收取利息。

“二者不存在絕對(duì)的因果關(guān)系。簡(jiǎn)單來(lái)說，不逾期不等于不產(chǎn)生利息?！痹撔行庞每ㄖ行姆Q，該客戶的利息主要是未按時(shí)全額還款而產(chǎn)生的利息。

當(dāng)日還款不代表當(dāng)日到賬

據(jù)該廣發(fā)銀行信用卡持卡人稱，她最近查賬的時(shí)候發(fā)現(xiàn)廣發(fā)信用卡在2025年3月扣了一筆279.75元的“廣發(fā)利息”，而進(jìn)一步查詢發(fā)現(xiàn)，從2018年到現(xiàn)在，她的該行信用卡一共被扣了1.2萬(wàn)元左右的利息?！埃ㄎ遥膩?lái)沒有逾期、從不最低還款，也不做分期。”她接受采訪時(shí)表示，自己此前一直在還款日全額還款。

在還款日當(dāng)天還款為何還會(huì)發(fā)生“沒有按時(shí)還款”的情況？第一財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，這其中存在延遲到賬的因素影響。

比如，另一位用戶也在社交平臺(tái)上表示，自己的廣發(fā)銀行信用卡如果在還款日當(dāng)天還款，會(huì)默認(rèn)還款日第二天才入賬，并產(chǎn)生消費(fèi)利息?！拔掖蟾女a(chǎn)生了4千多的消費(fèi)利息，此后和廣發(fā)銀行溝通，才把消費(fèi)利息抵扣掉。”該用戶說。

第一財(cái)經(jīng)注意到，在廣發(fā)銀行旗下的“發(fā)現(xiàn)精彩”App上，還款頁(yè)面下方有一行紅色字體顯示：23:00前還款次日到賬；23:00后還款順延1天到賬；還款后信用額度實(shí)時(shí)恢復(fù)。云閃付App則顯示，廣發(fā)銀行信用卡當(dāng)日還款、次日到賬。

“我行還款遵循‘入賬’視作還款完成的準(zhǔn)則，并在客戶協(xié)議中進(jìn)行了明確標(biāo)注，建議客戶在最后期限前預(yù)備足夠的時(shí)間。對(duì)于此次該客戶延遲入賬產(chǎn)生的費(fèi)用，我行已向客戶提供相應(yīng)的減免方案?！睆V發(fā)銀行信用卡中心表示。

但并非所有的延遲入賬都會(huì)產(chǎn)生利息，為了給持卡人提供因?yàn)橐粫r(shí)疏忽、特殊原因偶然忘記還款的容錯(cuò)空間，早在2013年7月1日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)就發(fā)布了《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，提出了容時(shí)容差服務(wù)。

容時(shí)即為持卡人提供一定期限的還款寬限期，還款寬限期自到期還款日起至少3天，持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款。容差即如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款。

目前大部分銀行的容時(shí)服務(wù)為3天，容差為100元。也就是說，即便還款的資金第2日到賬，也在3天容時(shí)之內(nèi)。不過，第一財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，廣發(fā)銀行初期為客戶提供的是1天的容時(shí)服務(wù)，從2024開始為有需要的客戶提供3天的容時(shí)服務(wù)。

據(jù)廣發(fā)銀行信用卡中心的回應(yīng)，此次客戶爭(zhēng)議的費(fèi)用中，部分是在2013年行內(nèi)容時(shí)政策（1天容時(shí)）期限外還款產(chǎn)生的，部分是在2024年行內(nèi)容時(shí)政策（3天容時(shí)）期限外還款產(chǎn)生的，還有部分是未按時(shí)全額還款（還最低還款額）產(chǎn)生的。“客戶自2018年開戶至今，生成80個(gè)月的賬單，其中10個(gè)月還最低還款額?！睆V發(fā)銀行信用卡中心稱。

也就是說，在還了最低還款額后，雖然不算逾期，但由于未償還全部欠款，還是會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的利息。

專家建議改革信用卡計(jì)息規(guī)則

在現(xiàn)代消費(fèi)生活中，信用卡作為便捷的支付工具已廣泛融入人們的日常，但在使用信用卡的過程中，其利費(fèi)（利息、違約金）一直是“卡民們”最為頭痛的問題，一方面在于其計(jì)算規(guī)則復(fù)雜，且不同銀行還存在規(guī)則差異；另一方面也是由于持卡人對(duì)于規(guī)則的細(xì)節(jié)難以全面掌握。

在某投訴平臺(tái)上，目前與信用卡逾期利息相關(guān)的投訴達(dá)到15174條，用戶反映的問題集中在分期利息高、費(fèi)用計(jì)算復(fù)雜、逾期利息高等方面。

信用卡研究人士董崢提醒，持卡人要關(guān)注兩個(gè)日期（最后還款日、賬單日）和兩個(gè)利費(fèi)（利息、違約金）的計(jì)算方式。

比如，客戶A的賬單金額為1000元，最低還款額為100元，容差為100元，客戶A只還款了800元，那么，客戶A由于還款額高于最低還款額，所以將不被視為逾期，不上報(bào)征信，但由于距離容差還有100元未償還，所以，需要收取利息。

對(duì)于計(jì)息方式，目前大多數(shù)銀行采用“全額計(jì)息”的方式計(jì)算利息，即按照當(dāng)期賬單的全部消費(fèi)金額（而不是未還部分）從消費(fèi)當(dāng)日開始計(jì)算利息，日利率通常為萬(wàn)分之五。因此，即使未償還200元，銀行仍可能按照1000元的賬單金額計(jì)算利息，直到欠款還清為止。

如果客戶A還款了900元，剩下100元為容差，那么就不會(huì)被收取罰息和違約金。

另外，如果客戶A只還款了50元，未達(dá)到最低還款額，那么就算逾期，除了要被收取利息外，還要收取違約金，通常是按照最低還款額的5%計(jì)算，最低收取金額一般為10元人民幣。如果最低還款額未還部分不足10元，銀行仍會(huì)按照10元收取違約金。

值得注意的是，部分銀行的最低還款額為賬單金額的5%，部分銀行則為10%。

董崢表示，關(guān)于信用卡未全額還款所引起的利息計(jì)息方式，社會(huì)上一直存在著兩種意見，一種是用戶希望的以未還款部分計(jì)息方式，一種是銀行普遍遵守的全額計(jì)息方式?！斑@兩種方式也在銀行與用戶之間產(chǎn)生了一定的矛盾。”他說。

董崢說，2013年設(shè)立的容時(shí)容差機(jī)制，只解決了是否逾期的問題，沒有觸及最低計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)，目前大部分銀行依舊采用全額罰息，只有極少數(shù)銀行采用未償還金額計(jì)息。

董崢表示，由于時(shí)代的變化，很多過去的規(guī)則有必要重新進(jìn)行定位，可以考慮將計(jì)息方式與容差服務(wù)相結(jié)合，對(duì)于還款金額設(shè)定比例，在比例之下可以采取“未償還部分計(jì)息”的方式，這樣也變相擴(kuò)大了“容差”的空間，同時(shí)也緩解了銀行與用戶之間的矛盾。

“比如設(shè)定為10%，也就是還款日歸還金額等于或超過應(yīng)還款金額的90%，按照未還款金額計(jì)息，可計(jì)息部分只有總額的最高10%；如果歸還金額不足應(yīng)還款金額90%的時(shí)候，按照全額計(jì)息方式。這樣也相當(dāng)于將容差金額做了適當(dāng)放大?！倍瓖樥f。

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